Фрагмент работы
ВВЕДЕНИЕ Организация кредитного процесса занимает большую долю в организационной структуре банка, поэтому очень важно правильно её сформировать, ведь от этого будет зависеть устойчивость и результативность работы коммерческого банка. Выдача кредитов считается одной из главных задач банков, в то время как кредит является опорой для современной экономики и необходимым элементом для экономического развития государства. Сегодня за кредитом обращаются как частные лица, так и граждане. Иначе говоря, кредит нужен всем – от государств и правительств до граждан. У юридических лиц появилась надобность в использовании большого числа денежных средств в связи со стабилизацией экономического положения в государстве и развитием хозяйственных отношений. Для того чтобы получить требуемую сумму денежных средств юридические лица направляются в банки, которые располагают временно свободными денежными средствами населения и юридических лиц и инвестируют эти средства в перспективные отрасли хозяйствования. Среди физических лиц кредитование также пользуется популярностью. Для примера можно взять пирамиду потребностей по Маслоу согласно которой человек после удовлетворения своих базовых потребностей хочет находиться в комфорте, проживать в личном жилье, выезжать в отпуск и ежедневно совершенствовать качество жизни. В следствие этого надобность в кредитовании среди населения ежегодно возрастает. Выбранная тема для написания дипломной работы является актуальной, поскольку чем больше базовых потребностей удовлетворено, тем важнее становятся потребности более высокого уровня. По этой причине среди физических и юридических возникает потребность в кредитовании со стороны банков, пользуясь правом в любой момент получить довольно большую сумму денежных средств на долгий период времени. В наше время банковское кредитование является не только необходимой части экономики, но и непременной частью жизни любого человека. Развитие кредитного портфеля банка считается одним из ключевых и важных элементов в деятельности банка, поскольку с помощью кредитного портфеля банк может лучше подготовить тактику и стратегию развития коммерческого банка, свою способность кредитовать клиентов и улучшить коммерческие операции на рынке. Являясь одним из ключевых источников дохода банка, кредитный портфель вместе с этим же является основным источником риска для коммерческого банка при управлении своими активами, что чревато в период высокой нестабильности финансовых отношений и снижения ликвидности в кредитной системе. В связи со всем вышеупомянутым данную тему дипломной работы можно назвать актуальной, поскольку в коммерческом банке крайне важно выстроить грамотную организацию управления кредитного портфеля. Это поможет приспособиться к меняющимся условиям внешней и внутренней среды, избегнуть кредитные риски, снижение доходности и увеличить число новых клиентов. Целью данной дипломной работы можно обозначить изучение теоретических и практических аспектов управления кредитным портфелем в ЗАО «МТБанк» и оценка эффективности этого процесса. Для достижения цели были поставлены следующие задачи: 1. Изучить сущность и классификацию кредитного портфеля банка. 2. Выявить методы управления кредитным портфелем. 3. Выявить факторы, которые влияют на формирование кредитного портфеля банка. 4. Проведение анализа кредитного портфеля ЗАО «МТБанк». 5. Определить проблемы и внести предложения по улучшению управления портфелем кредитования в ЗАО «МТБанк». Предмет исследования – экономические отношения в области управления портфелем кредитования. Объект исследования – кредитный рынок Республики Беларусь. Теоретической основой исследования являются классические и современные представления экономической и финансовой науки, дающие понимание концептуальных положений теории и практики анализа кредитного портфеля; научные публикации, программно-методические исследования экспертов-участников банковского рынка, на основе которых построена теоретическая база анализируемой проблемы. Методологический аппарат исследования включает построение аналитической модели на основе интеграции современных научных методов познания экономических и социальных явлений, а также методов таких видов анализа как: системный, структурный, функциональный, факторный и сравнительный. К методологическим инструментам можно отнести графические, статистические и экономико-математические методы обрабатывания информации. В теоретической части эмпирическая база исследования основана на работах отечественных и зарубежных ученых и экономистов, рассматривающих вопросы и проблемы эффективности при анализе портфелей потребительского финансирования коммерческих банков. При написании данной работы также были использованы результаты анализа и финансовая отчетность объекта исследования. Информация также была получена с официального сайта ЗАО «МТБанк». Научная новизна заключается в разработке теоретических и методологических положений и практических рекомендаций в области управления портфелем кредитов физическим и юридическим лицам в коммерческих банках: 1. Теоретические положения экономической сущности кредитного портфеля банка представлены в систематизированном и обобщённом варианте. 2. Продуман план по совершенствованию качества кредитного портфеля на примере ЗАО «МТБанк»: • Проведён анализ процесса формирования кредитного портфеля на базе годовых отчётов и определённых потребностей в кредитовании. • Выявлены эффективные направления реализации стратегий по улучшению кредитных портфелей коммерческих банков. К теоретической значимости данного исследования можно отнести то, что его выводы увеличивают теоретические основы комплексного подхода к исследованию эффективности управления портфелями потребительских кредитов. Практическая значимость данного исследования заключается в том, что его результаты, рекомендации и предложения позволят ЗАО «МТБанк» улучшить своё финансовое положение и повысить качество управления кредитным портфелем. Содержание данной дипломной работы состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованных источников. В разделе «введение» устанавливаются актуальность, цель, предмет, объект и задачи данной дипломной работы, а также информационная и эмпирическая база исследования, практическая значимость и методологический инструментарий. В первой главе данной дипломной работы описывается экономическая сущность и специфика анализа качества кредитного портфеля в коммерческих банках. Объясняется суть и своеобразие классификации кредитного портфеля. Раскрываются ключевые методы анализа кредитного портфеля и факторы, которые могут оказывать влияние на строение кредитного портфеля в коммерческом банке. В следующей главе проводится детальный анализ функционирования коммерческого банка на примере ЗАО «МТБанк», приводится подробная информация о кредитной политике банка и составе его кредитного портфеля. В последней главе анализируются основные трудности и перспективные направления развития кредитного рынка Республики Беларусь, включая меры по улучшению эффективности кредитного портфеля ЗАО «МТБанк». В заключении приведены общие выводы о качестве управления портфелем потребительских кредитов ЗАО «МТБанк» и эффективности предложенных мер.